：強(qiáng)化保險(xiǎn)市場(chǎng)規(guī)范，保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益

11月26日，最高人民法院召開(kāi)新聞發(fā)布會(huì)，公布《關(guān)于適用〈中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法〉若干問(wèn)題的解釋?zhuān)ㄈ罚ā督忉屓啡募按鹩浾邌?wèn)見(jiàn)三版）。最高法院民二庭副庭長(zhǎng)劉竹梅詳細(xì)解讀了此次司法解釋的核心內(nèi)容，并回答了記者的提問(wèn)。發(fā)布會(huì)由最高法院新聞發(fā)言人孫軍工主持。

劉竹梅指出，近年來(lái)，我國(guó)保險(xiǎn)糾紛案件數(shù)量持續(xù)增長(zhǎng)，為滿(mǎn)足保險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展和保險(xiǎn)審判實(shí)踐需要，更好地服務(wù)保險(xiǎn)和金融業(yè)發(fā)展，《解釋三》著重解決保險(xiǎn)合同章人身保險(xiǎn)部分在適用中存在的爭(zhēng)議。

此次司法解釋起草中，最高法院堅(jiān)持注重防范道德風(fēng)險(xiǎn)、注重保護(hù)保險(xiǎn)消費(fèi)者、支持保險(xiǎn)創(chuàng)新、厘清保險(xiǎn)合同法律關(guān)系等原則，對(duì)于金融消費(fèi)者合法權(quán)益的保護(hù)、保險(xiǎn)業(yè)和金融業(yè)的健康發(fā)展，均有重要意義。

《解釋三》共26條，主要內(nèi)容包括：

首先，明確人身保險(xiǎn)利益主動(dòng)審查原則，防范道德風(fēng)險(xiǎn)。《解釋三》要求各級(jí)人民法院審理人身保險(xiǎn)合同糾紛案件時(shí)，主動(dòng)審查投保人訂立保險(xiǎn)合同時(shí)是否具有保險(xiǎn)利益，以及以死亡為給付保險(xiǎn)金條件的合同是否經(jīng)過(guò)被保險(xiǎn)人同意并認(rèn)可保險(xiǎn)金額。

其次，細(xì)化死亡險(xiǎn)的相關(guān)規(guī)定，鼓勵(lì)保險(xiǎn)交易。有的保險(xiǎn)公司在承保時(shí)未主動(dòng)審查死亡險(xiǎn)的訂立是否符合保險(xiǎn)法第33條、34條的規(guī)定，但在保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)卻以保險(xiǎn)合同違反以上規(guī)定為由主張保險(xiǎn)合同無(wú)效并拒賠。針對(duì)該問(wèn)題，《解釋三》對(duì)保險(xiǎn)法的規(guī)定進(jìn)行細(xì)化。

第三，明確體檢與如實(shí)告知義務(wù)的規(guī)定，維護(hù)誠(chéng)實(shí)信用。《解釋三》明確，被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)合同訂立時(shí)根據(jù)保險(xiǎn)人要求到指定醫(yī)療機(jī)構(gòu)進(jìn)行體檢，投保人如實(shí)告知義務(wù)不能免除，鼓勵(lì)最大誠(chéng)信。

第四，明確保險(xiǎn)合同恢復(fù)效力的條件，維持合同效力。《解釋三》規(guī)定，投保人提出恢復(fù)效力申請(qǐng)并同意補(bǔ)交保險(xiǎn)費(fèi)的，保險(xiǎn)人原則上應(yīng)予恢復(fù)效力，除非被保險(xiǎn)人的危險(xiǎn)程度在中止期間顯著增加。

第五，規(guī)范受益人的指定與變更，保護(hù)受益人的受益權(quán)。《解釋三》借鑒域外相關(guān)做法，規(guī)定投保人或被保險(xiǎn)人變更受益人，自變更受益人的意思表示作出時(shí)生效。同時(shí)，為了保護(hù)保險(xiǎn)人的合理信賴(lài)，變更受益人沒(méi)有通知保險(xiǎn)人的，不得對(duì)抗保險(xiǎn)人。

第六，規(guī)范醫(yī)療保險(xiǎn)格式條款，維持對(duì)價(jià)平衡。《解釋三》規(guī)定：被保險(xiǎn)人未在保險(xiǎn)合同約定的醫(yī)療服務(wù)機(jī)構(gòu)接受治療的，保險(xiǎn)人可以拒絕給付保險(xiǎn)金，但被保險(xiǎn)人因情況緊急必須立即就醫(yī)的除外。

此外，《解釋三》還對(duì)保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)的轉(zhuǎn)讓、作為被保險(xiǎn)人遺產(chǎn)的保險(xiǎn)金給付、受益人與被保險(xiǎn)人同時(shí)死亡的推定、故意犯罪如何認(rèn)定等問(wèn)題作了規(guī)定。

此次司法解釋的出臺(tái)，無(wú)疑將為我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)的規(guī)范發(fā)展注入新的活力，為消費(fèi)者提供更加完善的法律保障。《解釋三》將于2015年12月1日起施行。

來(lái)源：人民法院報(bào)